Pasarelas de pago en México: cuál elegir

Una pasarela de pago es el servicio que cobra con tarjeta, transferencia o efectivo en tu tienda en línea y te deposita el dinero. En México conviene elegirla por los métodos que usan tus clientes, la comisión total con IVA y el plazo en que recibes cada venta.

Pagar en línea ya es común: en 2025, el 35.6% de las personas usuarias de internet en México hizo pagos vía internet, según la ENDUTIH 2025 del INEGI. Aquí comparamos las comisiones publicadas por Mercado Pago, Stripe, Conekta, Clip, PayPal y Shopify Payments, consultadas el 2 de noviembre de 2026. Si necesitas que alguien conecte los cobros a tu tienda, revisa cómo hacemos la integración de pagos en tiendas en línea.

Qué hace una pasarela de pago y qué términos debes conocer

Cuando tu cliente da clic en “Pagar”, la pasarela recibe los datos de su tarjeta, pide la autorización al banco emisor y te avisa si el cobro pasó. Días después te deposita el dinero, menos su comisión. Ese proceso ocurre en el checkout, la página donde el cliente captura sus datos y confirma la compra.

Antes de comparar precios, conviene tener claros estos términos:

• Comisión: casi siempre es un porcentaje más una cuota fija por cobro exitoso, y en la mayoría de los casos se le suma IVA.
• Plazo de liberación: los días que pasan entre la venta y el momento en que puedes usar el dinero.
• Meses sin intereses (MSI): el cliente paga en mensualidades y tú absorbes una comisión adicional por ofrecerlo.
• Contracargo: cuando el tarjetahabiente desconoce un cargo ante su banco y el monto se retiene mientras se resuelve.
• API: la interfaz técnica que permite conectar la pasarela con tu sitio o tu sistema; los plugins para Shopify o WooCommerce la usan por ti.

Si usas un checkout alojado por la pasarela (te redirige a su página o abre su formulario), los datos de la tarjeta no pasan por tu servidor. Eso reduce tu responsabilidad técnica y suele ser la opción más sensata para una pyme.

Comisiones de las pasarelas de pago en México

Estas son las tarifas estándar que cada empresa publica en su sitio (consultadas el 2 de noviembre de 2026). Algunas ofrecen tarifas menores por volumen o promociones temporales:

Fuentes: Mercado Pago, Stripe y sus métodos de pago locales, Conekta, Clip, PayPal (actualizada el 13 de octubre de 2026) y Shopify.

Dos matices que cambian la cuenta. PayPal baja su porcentaje a partir de $50,000 MXN de ventas mensuales si aprueba tu cuenta para su tarifa de negocio. Y en Shopify, si cobras con una pasarela distinta a Shopify Payments, la plataforma agrega un cargo de 2% por venta en el plan Basic. Lo explicamos a detalle en Shopify vs WooCommerce: cuál conviene a tu tienda.

La prueba de los $1,000: cuánto recibes de verdad

Los porcentajes se ven parecidos hasta que los aterrizas en una venta concreta. Esta es nuestra prueba de los $1,000: calcula cuánto llega a tu cuenta de un cobro de $1,000 MXN con tarjeta nacional, con IVA de 16% sobre la comisión cuando la pasarela lo indica. Son cálculos propios sobre las tarifas de la tabla anterior:

Entre la opción más cara y la más barata hay unos $12 MXN por cada $1,000 cobrados. En una tienda que factura $100,000 MXN al mes con tarjeta, eso son alrededor de $1,200 MXN mensuales. Importa, pero suele pesar más otra cosa: si la pasarela acepta el método con el que tu cliente quiere pagar. Una venta que se cae porque no ofreces efectivo o transferencia cuesta el 100% del margen.

Meses sin intereses, efectivo y transferencias

Meses sin intereses

Ofrecer MSI ayuda en tickets altos, pero el costo lo absorbes tú. En el Link de pago de Mercado Pago, la comisión adicional va de 4.69% + IVA a 3 meses hasta 12.89% + IVA a 12 meses, y se suma a la comisión base. Conekta publica tasas por banco: a 3 meses, desde 3.5% con “otros bancos” hasta 5.4% con Citibanamex. Stripe anuncia MSI desde 5% a 3 meses (consultado el 2 de noviembre de 2026). Antes de activarlos, calcula si tu margen soporta el plazo más largo que vas a ofrecer.

Efectivo en OXXO y otras tiendas

El cliente recibe una referencia, paga en caja y la pasarela te confirma después. En Stripe, la referencia de OXXO vence a los 5 días por defecto, la confirmación llega al siguiente día hábil y esos pagos no se pueden reembolsar desde la plataforma, según su documentación de OXXO. Planea cómo vas a devolver dinero a quien pagó en efectivo y cuánto tiempo apartas el inventario mientras llega el pago.

Transferencias SPEI

SPEI es el sistema de pagos electrónicos interbancarios del Banco de México y opera las 24 horas, todos los días, según Banxico. Para tickets altos o ventas entre empresas es una alternativa útil: las comisiones fijas por transferencia de Stripe y Conekta pesan poco en montos grandes, y no hay contracargos de tarjeta.

Cómo elegir según tu negocio

No hay una pasarela mejor para todos. Usa estos escenarios como punto de partida:

• Vendes por redes sociales y WhatsApp sin sitio web: un link de pago (Mercado Pago o Clip) te deja cobrar desde el celular hoy mismo.
• Tienes tienda en Shopify y casi todos pagan con tarjeta: Shopify Payments evita el cargo extra por pasarela externa.
• Muchos clientes pagan en efectivo: compara las comisiones de efectivo de Conekta, Mercado Pago y Stripe, y cuánto paga el cliente en caja.
• Vendes al extranjero en dólares: Stripe y PayPal cobran 0.5% adicional en tarjetas internacionales; revisa también el costo de conversión de moneda.
• Tienes un desarrollo propio o un sistema de reservaciones: la calidad de su API y de su documentación pesa tanto como la tarifa.
• Operas un marketplace con varios vendedores: necesitas una pasarela que reparta cada pago entre la plataforma y el vendedor, como Stripe Connect o la integración para marketplaces de Mercado Pago.

En CloudStudio recomendamos ofrecer al menos dos caminos de pago: tarjeta y una opción para quien no quiere usarla (efectivo o transferencia). También recomendamos revisar los reportes de la pasarela cada mes para ver qué método se usa y cuántos pagos se rechazan. Cuando construimos Mercado Rento, nuestro marketplace de rentas, la pregunta de cómo se cobra y a quién se le deposita se resolvió desde el diseño, no al final.

Si vas a cambiar de pasarela o integrar una en un sistema propio, haz antes la prueba de los 10 pedidos de nuestra guía para crear una tienda en línea. Y si se acerca una temporada alta, revisa el checklist del Buen Fin para tu tienda en línea.

Seguridad y contracargos

La Ley Federal de Protección al Consumidor pide en su artículo 76 BIS usar elementos técnicos que protejan la información del cliente e informarle sus características antes de la compra. Una pasarela reconocida con checkout alojado cubre buena parte de eso, siempre que tu sitio también use HTTPS (el candado del navegador).

Los contracargos son el otro riesgo. Stripe, por ejemplo, cobra $150 MXN por cada disputa recibida, según su página de precios para México. Para reducirlos, usa un nombre de comercio reconocible en el estado de cuenta, guarda la guía de envío con firma de recibido y contesta rápido cuando un cliente reclama.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la pasarela de pago más barata en México?

Con tarjeta nacional y tarifa estándar, en nuestra prueba de los $1,000 las comisiones van de unos $39 a $50 MXN con IVA por cada $1,000 cobrados. Mercado Pago baja si aceptas recibir tu dinero a 30 días, y PayPal baja con volumen alto. Haz la comparación con los métodos que usan tus clientes, incluidos efectivo y transferencia.

¿Cuánto tarda en llegar el dinero de una pasarela de pago?

Depende de la pasarela y del método. Mercado Pago ofrece dinero al instante, a 7 o a 30 días con distinta comisión, y 3 días en efectivo. En Stripe, los pagos en OXXO se liquidan en hasta 4 días hábiles. Las cuentas nuevas pueden tener plazos más largos al principio.

¿Puedo usar más de una pasarela de pago?

Sí, y es común: por ejemplo, una para tarjeta y otra para efectivo o transferencia. Solo cuida que tu plataforma lo permita sin cargos extra y que tu contabilidad concilie los depósitos de cada una.

¿Las comisiones de las pasarelas incluyen IVA?

En la mayoría, no. Mercado Pago, Stripe, Conekta, Clip y PayPal indican que el IVA se suma a la comisión. Con 16% de IVA, una comisión de $38.90 MXN se convierte en $45.12 MXN.

Si no sabes qué pasarela le conviene a tu tienda o quieres conectar los cobros a tu sistema sin perder ventas en el checkout, agenda una revisión de tus pagos en línea y hacemos la cuenta con tus números.